У ипотеки есть своя специфика, отличающая ее от обычного потребительского кредита. В связи с этим многие задумываются, что именно выбрать при покупке недвижимого имущества. Разбираемся, чем отличается ипотека от кредита: что лучше для заемщика, что легче оформить и где переплата ниже.
Кредит и ипотека: в чем разница
Под словом «ипотека» обычно понимается заем у банка, выданный на приобретение жилого имущества. Однако в действительности она представляет собой вид залога, которую играет недвижимость. В то время как сам заем имеет другое название — «ипотечный кредит».
К потребительскому займу в свою очередь относится множество банковских продуктов, которые выгодно различаются между собой по срокам и графикам платежей, сумме и наличию залога.
Основное отличие потребительского займа от ипотечного состоит в том, что он может быть выдан без какого-либо обеспечения, тогда как второй вид займа в обязательном порядке обеспечивается заложенной недвижимостью.
Разница существует и в других особенностях продуктов, например:
- В рамках потребительского кредита предлагается меньшая сумма (средний размер — до 700 тысяч рублей без обеспечения, до 3 млн рублей с залогом или поручителем), нежели в пределах ипотечного займа (средний размер — до 20 млн рублей).
- Процентная ставка в ипотечном кредитовании всегда ниже (от 8,9%), чем у потребительского займа (от 12%), т.к. в его случае банк не идет на риск остаться без денег. Если заемщик перестанет платить, финансовое учреждение просто заберет залог в счет уплаты долга.
- Ипотечный заем выдается на длительный срок (до 30 лет), тогда как потребительский — краткосрочный (редко превышает 5-7 лет).
- Для получения ипотечного кредита чаще всего необходим первоначальный взнос, его сумма обычно составляет 10-20% стоимости приобретаемого объекта. Потребительский кредит предлагается без взноса.
- Срок выдачи ипотеки может занимать месяц и более, кредит выдается от 1-2 дней.
- Ипотечный заем лучше приспособлен к покупке недвижимого имущества, тогда как потребительский кредит обычно используется для менее дорогостоящих покупок (автомобиля, бытовой техники, одежды и т.д.).
- На ипотечные программы часто выделяются льготы и субсидии от государства (например, семейная или военная ипотека), тогда как для потребительских кредитов льгот не предусмотрено.
Кроме того, различие есть и в оформлении бумаг. Потребительский займ получить гораздо проще, тогда как сбор документов для ипотечного кредитования для многих клиентов банка становится настоящим испытанием.
Плюсы и минусы ипотеки
Сравним преимущества и недостатки двух видов займов, чтобы дать ответ на вопрос: что лучше подходит для покупки жилья — ипотека или кредит? К позитивным и негативным сторонам ипотечного кредитования относятся следующие:
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| небольшая %-ая ставка; | трудность и долгий срок оформления; |
| небольшая величина ежемесячных взносов; | обязательная страховка недвижимости; |
| крупная сумма; | необходимость внесения первоначального взноса; |
| приемлемый период погашения задолженности (от 10 до 30 лет); | минимальный размер суммы; |
| возможность привлечения созаемщиков для увеличения суммы выдачи; | риск потери права собственности на недвижимое имущество при неисполнении обязательств перед финансовым учреждением; |
| возможность сделать возврат налога; | риск непогашения выше, т.к. невозможно спрогнозировать форс-мажорные обстоятельства на долгий срок пользования заемными средствами; |
| получение государственных льгот или субсидий по программам для военных, молодых семей и т.д.; | сбор большого количества справок и документов; |
| возможность использования маткапитала; | необходимость дополнительных расходов, например, регистрации сделки, оценки недвижимости; |
| проверка банком юридической чистоты сделки. | ипотечное жилье нельзя продать или обменять до полного погашения займа; |
| ограничен выбор объектов недвижимого имущества; | |
| одобрение ипотеки может быть осложнено, если в покупаемом жилье зарегистрированы дети или инвалиды. |
Плюсы и минусы потребительского кредита
В свою очередь, к преимуществам и недостаткам обычных кредитов относятся такие особенности займа:
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| предоставляется на абсолютно любые цели; | есть ограничения по сумме; |
| не являются обязательными поручительство и залог; | высокая величина ежемесячного взноса; |
| быстрое оформление сделки; | небольшой срок выплаты; |
| не нужен сбор большого количества документов; | минимальная ставка действует только для постоянных клиентов банковской организации, для новых заемщиков достигает 25% годовых и выше; |
| не требуется вкладывать собственные средства; | нет госпрограмм поддержки; |
| недвижимость остается в собственности (за просроченные платежи придется отвечать перед банком, но жилье не заберут); | при покупке недвижимости заемщик сам отвечает за чистоту сделки. |
| не понадобится согласовывать с финансовым учреждением выбор жилья; | |
| не требуется первоначальный взнос. |
Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного
В некоторых ситуациях приходится брать простой кредит, поскольку нет возможности рассматривать ипотечный. Например, если уровень дохода получателя или он сам (его трудовой стаж или возраст) не согласуются с требованиями банковской организации. Кроме того, гражданин может желать приобрести жилье у застройщика, с которым банк не ведет работу.
В каких случаях выгоднее взять кредит, даже если дело касается недвижимого имущества? Их не так много:
- на покупку не хватает суммы менее 1 млн рублей;
- при обмене одной квартиры на другую;
- при нехватке средств для внесения первоначального взноса.
Банк может отклонить заявку на ипотечный заем, если сумма первоначального взноса полностью состоит из заемных средств, взятых из потребительского кредита, и в нем нет своих накоплений.
Таким образом, кредит более выгодный, когда дает большую свободу выбора, и хорош для тех граждан, кто не подходит под требования финансового учреждения для ипотечного займа. Также он будет полезен заемщикам с собственными накоплениями или высокой зарплатой, уже обладающих недвижимостью.
Когда выгоднее взять ипотеку, а не кредит
Ипотека намного рациональнее кредита в большинстве случаев. Ведь она является более гибким и доступным продуктом, обладает возможностью оформления с использованием программ государственной поддержки по льготным ставкам и более дешевой стоимостью на жилье.
При подаче заявления на ипотеку с заемщиком работает персональный кредитный менеджер, который объясняет все тонкости займа.
Длительный срок позволяет использовать досрочное погашение, а также гасить часть долга средствами материнского капитала.
Также стоит предпочесть ипотеку, если получатель:
- собирается делать возврат налога;
- не имеет большой суммы накопленных денег, а личное жилье необходимо;
- претендует на господдержку по ипотеке.
Таким образом, ипотека находится в интересах тех граждан, которые обладают средним достатком и уровнем дохода, имеют право на госсубсидии или льготы.
В чем отличия требований банка
В зависимости от банка требования к заемщикам, которые берут ипотечный или потребительский кредит, могут отличаться. Рассмотрим стандартные условия к получателям этих видов займов.
| Кредит | Ипотека | |
|---|---|---|
| Гражданство, прописка | РФ, постоянная прописка в регионе обращения | РФ, постоянная или временная регистрация |
| Возраст | От 18 лет, до 70 лет на момент погашения | От 21 года, до 70 лет на момент погашения |
| Доход | Стабильный, с минимальной планкой величины зарплаты | Стабильный |
| Деятельность | На последнем месте работы - от 3 мес., общий - от 12 мес. | От 3-4 месяцев |
| Документы | Два документа для подтверждения личности, справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, выписка из трудовой книжки | Те же документы, что и для потребительского кредита + документы по залогу имущества |
| Дополнительные требования | Подтвержденный номер мобильного телефона |
В то же время ипотечный кредит имеет гораздо больше требований к заемщику. Например, для его одобрения необходимо выполнить следующие действия:
- подтвердить стабильный уровень доходов, иметь официальное место работы;
- предоставить созаемщика, в т.ч. предоставить данные о его доходах;
- согласовать выбранный объект недвижимости с банком;
- застраховать жизнь основного заемщика, а также приобрести страховку на покупаемую недвижимость;
- передать недвижимое имущество в залог банковской организации.
Однако данные требования в то же время повышают защищенность сделки и являются гарантией банку, что получатель осуществит возврат выданной суммы в полном объеме. Это, в свою очередь, снижает ставку на весь период ипотечного кредитования.
Дополнительные расходы при ипотеке и кредите
Если клиент берет потребительский кредит, то обязательных расходов при его оформлении быть не должно. В то время как ипотека требует дополнительного страхования приобретенного жилья. Кроме того, в оплате нуждаются оценка недвижимости и регистрация сделки.
Добавить комментарий